Bekerja tetap sebagai penjawat awam dah lama, tapi baru merancang nak beli rumah guna LPPSA?
Ataupun baru je jadi pekerja gomen dan nak mula rancang perjalanan beli rumah?
Artikel ni Anis nak cerita sedikit mengenai kemudahan pembiayaan perumahan LPPSA atau Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam sudah pasti menjadi pilihan utama.
LPPSA menyediakan skim pembiayaan khas yang disesuaikan dengan gaji dan komitmen kewangan penjawat awam.
Memahami bagaimana pembiayaan LPPSA ini berfungsi adalah langkah pertama yang penting.
Garis Panduan Pembiayaan Perumahan LPPSA Bil.1/2025 adalah sumber rujukan utama bagi Anis yang mana ia menggariskan tatacara dan syarat-syarat bagi pinjaman perumahan LPPSA ni.
Dalam artikel ini, Anis akan selami apa yang perlu anda tahu tentang LPPSA, kelebihan, potensi kekurangan, dan cara memohonnya, semuanya berdasarkan sumber di atas dan pengalaman menguruskan klien penjawat awam Anis sendiri.
Apa LPPSA ni sebenarnya?
LPPSA ialah badan berkanun yang ditubuhkan pada tahun 2016 di bawah Akta Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2015.
Matlamat utamanya adalah menyediakan kemudahan pembiayaan perumahan kepada penjawat awam bagi membantu mereka memiliki hartanah.
Kalau seingat Anis ia mengambil alih peranan Bahagian Pinjaman Perumahan Perbendaharaan Malaysia.
LPPSA menawarkan pinjaman untuk pelbagai tujuan berkaitan perumahan, termasuk:
- Membeli rumah atau petak rumah kediaman yang telah siap.
- Membina rumah di atas tanah sendiri.
- Membeli rumah atau petak rumah kediaman dalam pembinaan (under construction).
- Membeli tanah dengan tujuan membina rumah.
- Menyelesaikan hutang pinjaman perumahan daripada bank atau institusi kewangan lain (Refinancing).
- Membina rumah di atas tanah yang dibeli melalui pinjaman kerajaan terdahulu.
- Membuat kerja ubah suai rumah atau petak rumah kediaman.
Kelebihan Utama Pembiayaan LPPSA
Mengambil loan LPPSA mempunyai beberapa manfaat signifikan berbanding pinjaman bank komersial biasa. Antara kelebihan yang digariskan dalam sumber rujukan Anis adalah:
1. Margin Pembiayaan Sehingga 100%:
Ini adalah kelebihan besar LPPSA. Anda berpotensi mendapat pinjaman penuh untuk harga hartanah.
Berbeza dengan bank yang lazimnya menawarkan 90%, LPPSA membolehkan anda mengurangkan atau mengelakkan bayaran pendahuluan yang besar.
Kos-kos lain seperti insurans/Takaful (MRTT/MRTA) juga boleh dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan yang diluluskan.
2. Kadar Faedah/Keuntungan Tetap 4% Setahun:
LPPSA menawarkan kadar faedah/keuntungan yang ditetapkan.
Sumber menyebut kadar tetap 4% setahun. Kadar tetap ini memberikan kestabilan bayaran ansuran bulanan sepanjang tempoh pinjaman LPPSA.
Garis Panduan menyebut kadar keuntungan efektif 4% dan kadar siling 7%.
3. Kelayakan Berdasarkan Pendapatan Bersih (Termasuk Elaun Tetap):
Kelayakan pinjaman LPPSA dikira berdasarkan pendapatan bersih. Pendapatan bersih adalah gaji pokok ditambah elaun tetap (seperti Imbuhan Tetap Perumahan/Keraian, Bantuan Sara Hidup, dan sebagainya), ditolak potongan wajib yang diambil kira oleh Lembaga.
Garis Panduan menyatakan ansuran bulanan untuk pembiayaan pertama tidak melebihi 60% pendapatan bersih dan jumlah hutang tidak melebihi 80% pendapatan bersih.
Untuk pembiayaan kedua, ansuran bulanan tidak melebihi 50% pendapatan bersih.
Kekurangan atau Keburukan Pembiayaan LPPSA
Walaupun terdapat banyak kelebihan, penting juga untuk menyedari potensi kekurangan atau perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum mengambil pinjaman LPPSA.
Ada beberapa aspek dan kebimbangan yang selalu dibincangkan diantara klien penjawat awam dan Anis, antaranya:
1. Kadar Faedah Tetap Boleh Menjadi Kekurangan:
Walaupun kestabilan kadar 4% itu baik, ia boleh menjadi kurang menarik jika kadar faedah pasaran yang ditawarkan oleh bank komersial menurun di bawah 4%.
Dalam situasi ini, peminjam LPPSA mungkin membayar lebih tinggi berbanding peminjam bank.
2. Proses Bayaran Lebih Atau Penyelesaian Awal:
Mengikut pengalaman klien Anis proses untuk membuat bayaran tambahan atau menyelesaikan baki pinjaman LPPSA secara awal mungkin lebih susah berbanding bank.
Garis Panduan menggariskan kaedah bayaran balik secara sendiri untuk ansuran bulanan, tunggakan atau penyelesaian penuh/sebahagian melalui laman web rasmi Lembaga, tetapi tidak secara spesifik membandingkan dengan proses yang lebih ringkas dengan bank biasa.
3. LPPSA Tidak Menyemak CCRIS:
Ini adalah salah satu poin penting yang selalu dibincangkan (ada juga yang menganggap sebagai kelebihan).
LPPSA tidak menyemak rekod CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat).
Ini bermakna, walaupun anda mempunyai komitmen hutang luaran yang tinggi (yang muncul dalam CCRIS tetapi bukan potongan gaji / potongan luar payslip), anda masih boleh layak mendapat pembiayaan LPPSA berdasarkan pengiraan pendapatan bersih LPPSA.
Pada pendapat Anis sendiri, ini boleh menjadi potensi risiko perancangan kewangan yang tidak ideal.
Ia memudahkan penjawat awam yang mempunyai komitmen luar slip gaji untuk masih layak.
Namun, ini meletakkan tanggungjawab penuh kepada pemohon untuk menguruskan sendiri keseluruhan komitmen hutang mereka.
Jika anda mempunyai banyak hutang luaran yang tidak dipotong gaji, mengambil loan LPPSA mungkin menyebabkan anda menanggung beban hutang melebihi kemampuan sebenar, meningkatkan risiko masalah kewangan di masa hadapan dan kehilangan rumah (dilelong oleh pihak pembiaya).
Berbeza dengan bank yang akan menyemak CCRIS dan komitmen lain yang mana akan mempengaruhi kelayakan.
4. Insurans/Takaful Mandatori dan Kosnya:
Garis Panduan mewajibkan pemohon mengambil perlindungan MRTA/MRTT (Perlindungan Gadai Janji) dan LTHO (Insurans Hayat Berkelompok).
Kos insurans/Takaful ini termasuk dalam amaun pembiayaan LPPSA yang diluluskan.
Panduan secara khusus menyatakan LPPSA memerlukan perlindungan MRTT untuk jumlah pinjaman penuh dan sepanjang tempoh loan, yang boleh menjadi mahal terutamanya bagi peminjam yang lebih berusia.
Bagi pembiayaan bersama, setiap pemohon wajib mengambil MRTA/MRTT, manakala salah seorang diwajibkan mengambil LTHO.
Ringkasan Proses Permohonan Pembiayaan LPPSA (Mengikut Garis Panduan 2025)
Proses permohonan pinjaman LPPSA digariskan dalam Garis Panduan Bil.1/2025:
- Permohonan dimulakan secara atas talian melalui laman web rasmi LPPSA (www.lppsa.gov.my). Pengguna kali pertama perlu mendaftar ID Pengguna.
- Borang permohonan yang telah diisi hendaklah dicetak dan ditandatangani oleh pemohon dan Ketua Jabatan.
- Borang permohonan yang lengkap berserta salinan dokumen sokongan yang diakui sah hendaklah dikemukakan kepada Lembaga melalui Ketua Jabatan. Ketua Jabatan bertanggungjawab memastikan pemohon mematuhi syarat dan garis panduan sebelum mengemukakan permohonan.
Garis Panduan LPPSA Bil.1/2025 juga menetapkan beberapa keperluan lain:
• Pemohon diwajibkan melantik peguam yang berdaftar dengan LPPSA bagi mengendalikan urusan berkaitan pemegang pertaruhan dan urusan cagaran hartanah serta transaksi perjanjian pembiayaan Lembaga.
• Pengeluaran wang pembiayaan kepada pihak berkaitan (penjual, pemaju, kontraktor, bank, peguam) akan dibuat secara berperingkat atau sekali gus tertakluk kepada jenis pembiayaan dan kriteria yang ditetapkan, seperti penerimaan Letter of Undertaking (LU), pendaftaran gadaian/penyerahan hak, dan laporan kemajuan binaan JPPH.
• Penangguhan bayaran balik dibenarkan atas sebab tertentu (contoh: cuti tanpa gaji). Bayaran balik secara sendiri juga boleh dibuat.
Mengira Kelayakan Pinjaman LPPSA
Kelayakan pinjaman LPPSA bergantung kepada pendapatan bersih anda dan Debt to Service Ratio (DSR) yang ditetapkan oleh LPPSA.
Pendapatan Bersih = (Gaji Pokok + Elaun Tetap) – Potongan Wajib
Ansuran bulanan pembiayaan pertama tidak melebihi 60% pendapatan bersih, dan jumlah hutang tidak melebihi 80% pendapatan bersih (mana yang terendah).
Namun begitu, ini adalah anggaran kasar sahaja kerana tidak termasuk amaun kos insurans/takaful yang diwajibkan oleh LPPSA.
Jika berminat untuk dapatkan anggaran yang lebih tepat, boleh WhatsApp Anis terus untuk bertanya. Semakan percuma sahaja.
Berapa Banyak Loan LPPSA Boleh Diambil?
Secara umumnya, setiap penjawat awam layak memohon sehingga dua (2) pembiayaan LPPSA. Walau bagaimanapun, untuk memohon pembiayaan LPPSA kali kedua, pembiayaan LPPSA kali pertama mestilah telah diselesaikan sepenuhnya.
Terdapat juga syarat kelayakan tambahan untuk pembiayaan kedua, termasuk ansuran bulanan tidak melebihi 50% gaji hakiki semasa.
Pembiayaan Perumahan LPPSA menawarkan peluang terbaik kepada penjawat awam untuk memiliki rumah idaman, dengan kelebihan seperti margin 100% dan kadar faedah tetap yang stabil.
Membuat keputusan yang bermaklumat akan memastikan pengalaman pemilikan rumah anda melalui pembiayaan LPPSA berjalan lancar.
Harap artikel ini membantu anda memahami lebih lanjut tentang LPPSA!
Sentiasa rujuk Garis Panduan Pembiayaan Perumahan LPPSA yang terkini dan jangan malu jangan segan untuk dapatkan khidmat nasihat terus daripada Anis.
Anis Suhaila | Perunding Hartanah Berdaftar
anissuhaila.com
